Отвечает юрист: кто может рассчитывать на кредитные каникулы?

Пандемия коронавируса постепенно вносит свои коррективы в обычную жизнь. В России уже больше месяца жители находятся в режиме самоизоляции: кто-то работает удалённо, а кто-то вообще потерял работу. Что делать в такой ситуации, когда из-за финансовых трудностей возможности платить потребительские и ипотечные кредиты у многих просто нет?

Мы поговорили с Натальей Гребневой — главным юрисконсультом компании «ПРАВОКАРД». Наталья подробно рассказала о так называемых кредитных каникулах, на которые могут рассчитывать имеющие обязательства по выплатам граждане.

Банки и иные кредитные организации в связи со снижением уровня дохода граждан с 1 марта 2020 года обязаны не начислять повышенные проценты, штрафы и пени на возникшие просрочки по оплате кредитов со стороны граждан. Они должны взвешенно рассматривать обращения клиентов по предоставлению кредитных каникул, то есть приостановить срок исполнения обязательств по кредитному договора, либо уменьшить размер ежемесячных платежей (оплачивается либо процент по кредитному договору, либо основной долг).

Кто же может рассчитывать на кредитные каникулы?

Граждане, которых уволили в период пандемии. Статус в качестве безработного должен быть зарегистрирован в органах службы занятости. Документом подтверждением может являться выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения физических лиц.

Граждане, которые потеряли более 30% дохода по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев и при этом платёж по кредиту составляет больше половины текущего дохода. Документом подтверждением может являться справка по форме 2-НДФЛ за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика о предоставлении кредита.

Граждане, которые потеряли за последние два месяца более 20% дохода по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев и при условии, что платеж по кредиту составляет в настоящее время больше 40%. 

Какие документы нужно подготовить для того, чтобы оформить заявление на кредитные каникулы?

1. Документ, удостоверяющий личность.

2. Заявление-требование заёмщика о предоставлении льготного периода. Пример заявления вы можете найти в интернете или запросить бланк в банке.

3. Выписку из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости. Срок для предоставления документов составляет 90 дней плюс дополнительно могут дать 30 дней при наличии уважительной причины непредоставления, но не позднее 30 сентября 2020 года. Важно помнить, что если вы не предоставите документы до указанного срока, то будут действовать изначальные условия кредитного договора.

Как правило срок рассмотрения обращения гражданина составляет 5 дней.

Обращаем ваше внимание, что в соответствии с Постановлением №435 от 03 апреля 2020 года максимальный размер кредита, по которому вы вправе обратиться в банк, чтобы получить кредитные каникулы, составляет: 

для физических лиц потребительский кредит от 250 000 рублей;

для индивидуальных предпринимателей потребительский кредит от 300 000 рублей;

для физических лиц потребительский кредит с лимитом кредитования от 100 000 рублей;

для тех, у кого потребительский кредит на приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства от 600 000 рублей;

для тех, у кого ипотечный кредит от 1 500 000 рублей.

Есть ли какие-то дополнительные условия?

Хотелось бы отметить, что безусловно никакая коммерческая структура не будет действовать в ущерб собственным интересам, но сейчас в банковском секторе все понимают, что нельзя оставлять ситуацию с запретом на реструктуризации среди собственных лояльных клиентов. Поэтому если на законодательном уровне существует возможность взять кредитные каникулы, вы должны ей воспользоваться.

При проведении юридического анализа дополнительных условий банков по предоставлению кредитных каникул мы видим, что существует разумный подход в определении пакета документов. То есть если вы работающий гражданин, у вас снизился доход, и вы хотите оформить кредитные каникулы, то вам необходимо будет предоставить справку 2-НДФЛ (справка о доходах физического лица). Также необходимо разумно понимать, что банк — это не благотворительная организация и он может доверять только официальным документам. Важно понимать, что для большинства граждан спад доходов за два месяца смогут подтвердить только в начале июня и следовательно подать документы тоже можно будет только в июне, что безусловно при оплате платежей по кредитным обязательствам за апрель и май 2020 года будет большим материальным бременем. У большинства федеральных банков в настоящее время для удобства использования данной возможности предусмотрены отдельные информационные разделы на собственных сайтах.

Федеральные банки, исходя из принятого ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"  и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», разработали собственные программы. Некоторые федеральные банки увеличивают лимит по всем видам кредитования: ипотека, автокредит, потребительский кредит  некоторые определяют срок кредитных каникул от 3 до 6 месяцев, некоторые банки за вышеуказанную услугу взимают дополнительную денежную сумму, предоставляется отсрочка по оплате минимальных платежей за апрель/май 2020 года.

Я считаю, что для современного банка в период пандемии коронавируса важно запускать не только новые банковские услуги, а делать максимально удобным и наполненным по своим функция интерфейс мобильных приложений.  Так не только юридические лица, но и граждане смогут передавать документы дистанционно с помощью личного кабинета. А банки со своей стороны принимали бы такие документы как официальные. 

Что делать, если ты не подходишь к пунктам «привелегий»?

Всегда нужно помнить, что проигрывает тот, кто ничего не делает. Если, к сожалению, банк отказал вам по какому- то одному основанию, не теряйте надежды и хватки, подавайте спустя разумное время (не сразу) документы по другому основанию для предоставления кредитных каникул либо рассмотрите возможность подачи заявления о рефинансировании в другой банк.

Если эти советы не дадут желаемого результата, вы можете подать претензию в банк с требованиями о внесении изменений в условия кредитного договора (графика платежей). Однако вы должны будете доказать свои доводы об изменении своего финансового состояния именно из-за пандемии коронавируса. Для разрешения сложившейся ситуации вы потом можете обратиться к финансовому уполномоченному.