Как снизить платежи по семейным кредитам

Во время очередной волны пандемии и локдаунов доходы населения объективно падают, но кредитные обязательства при этом остаются. Люди попали в ситуацию, когда приходится выбирать: платить банкам или же оставить средства на жизнь.

— Как человеку, кормильцу семьи, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, платить по кредитам?

— С таким вопросом к нам обращаются 90% наших клиентов. Многие из них сначала пытаются самостоятельно решить проблему. Давайте разберем все способы и их плюсы и минусы. Первый и самый распространенный способ — взять один кредит, чтобы закрыть им текущие платежи. Когда у человека проблемы с финансами краткосрочные, к примеру, нет премии за один месяц, этот вариант приемлем. Только не нужно прибегать к микрозаймам: по ним вы переплатите вдвойне или втройне. Если уже есть просрочка и банк не дает кредит на хороших условиях, стоит задуматься, надо ли лезть в микрозаймы и получится ли справиться потом. Когда проблема затяжная, человек ищет более кардинальные пути решения. К примеру, если у него уже есть кредиты с очень высокими ставками и большими платежами, он хочет снизить нагрузку с помощью рефинансирования.

— Расскажите об этом подробнее.

— Рефинансирование — это закрытие кредита другим кредитом. Сейчас очень много рекламы по телевизору о данной услуге с потрясающими, на первый взгляд, условиями. Но, к сожалению, не всё так просто. Если вы заглядывали хоть раз в приложение к любому кредитному договору с графиком платежей, то могли заметить, что в первую половину срока кредита вы отдаете больше процентов, чем в конце. Когда вы решаете рефинансировать кредиты, по которым давно платите, и находите ставку меньше, то в результате, скорее всего, вы переплатите гораздо больше. Потому что большую часть процентов вы уже выплатили, и с рефинансированием, по новому кредиту, вы начнете платить все проценты с самого начала. К тому же, если у вас уже есть просрочки, то рефинансирование на хороших условиях не предложат.

— Какие еще способы существуют?

— Реструктуризация, или кредитные каникулы. Если в договоре кредитные каникулы предусмотрены и еще нет просрочек, у вас есть все шансы. В ином случае вам не одобрят каникулы с вероятностью 99%. Почему? Всё просто. Кредиты, выданные гражданам, — шаблонные. Когда банк делает реструктуризацию, то кредит становится индивидуальным. Для этого нужно собрать кредитный комитет из членов управления банка. Ради кредита, сумма которого меньше чем несколько миллионов рублей, комитет собирать никто не будет.

— Что же делать, если ни один способ не подходит?

— Обычно на этом у граждан интересные идеи заканчиваются, и они идут продавать имущество, занимают у знакомых или просто уходят в просрочку со словами «будь что будет». Некоторые ищут помощь у юридических компаний или обращаются к брокерам. Про последних говорить не будем: скорее всего, они вам не помогут, а просто оставят без денег. На данный момент ни один банк ни с какими брокерами не работает официально. С юридической помощью всё сложнее. Недавно к нам обратился клиент после одной конторы, которой он платил по 6000 рублей в месяц на протяжении года. И конечно же, остался в конце с большими долгами. Юристы обещали ему уменьшить платежи по кредитам через суд.

— Как так получилось?

— «Юрист» сказал ему не платить по кредитам, обещал, что они сами будут вести «деловую переписку» с банками, а потом будут с ними «судиться» и «уберут проценты с кредита». Конечно же, это полный бред. По факту юрист ничего не делал, просто ждал, когда банки сами подадут в суд, отменил часть неустоек (и то не по всем кредитам), и долги после судов попали к приставам... Гражданин мог бы не обращаться ни к какому «юристу», всё и так бы этим кончилось. По закону, если у вас не остается денег на прожиточный минимум, аренду квартиры и содержание иждивенцев, вы можете какое-то время не оплачивать кредиты, но рано или поздно банки всё равно подадут в суд и вам придется гасить долг частями. Минусы — арест имущества, удержания до 50% дохода и знакомство с приставами.

— Но существует ли все-таки какой-то действенный способ избавиться от долгов?

— Есть один законный способ списать с себя долги (не уменьшить, а именно списать). С 2015 года действует федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127, который подразумевает финансовое оздоровление граждан. У него есть несколько минусов. Нельзя 3 года открывать ООО или быть генеральным директором. В анкете на получение кредита в течение 5 лет нужно помечать, что вы прошли процедуру (большие кредиты будет сложно получить, но с небольшими проблем обычно нет). Во время процедуры (от 3 до 6 месяцев) нельзя совершать сделки с имуществом и пользоваться дебетовыми картами. В это же время вы будете получать только МРОТ, МРОТ на иждивенцев, деньги на аренду жилья (если необходимо) и срочные нужды для поддержания здоровья. Такую процедуру можно пройти раз в 5 лет.

— А какие плюсы?

— Полное списание долга, прекращение звонков от кредиторов, сохранение жилья, возможность выезда за границу. По какому пути идти — решайте сами, но, если вы понимаете, что проблема есть, стоит проконсультироваться с профессионалом, чтобы понять, какой способ подходит именно вам!